Optimale Absicherung: Die wichtigsten Versicherungen für Selbstständige

Die Krankenversicherung ist in Deutschland Pflicht, auch für Selbstständige. Sie können wählen, ob sie sich gesetzlich oder privat versichern.

Gesetzliche Krankenversicherung (GKV)

1. Einkommensabhängige Beiträge:
• In der gesetzlichen Krankenversicherung für Selbstständige richten sich die Beiträge nach dem monatlichen Einkommen. Es kann vorteilhaft sein, wenn das Einkommen unregelmäßig ist, da niedrigere Verdienste zu geringeren Beiträgen führen.
• Es gibt jedoch eine Beitragsbemessungsgrenze, die festlegt, bis zu welchem Einkommen Beiträge erhoben werden. Verdient jemand mehr als diese Grenze, wird der Beitrag nicht weiter erhöht.
2. Familienversicherung:
• Im Gegensatz zur privaten Krankenversicherung bietet die GKV die Möglichkeit, Familienangehörige wie Ehepartner und Kinder unter bestimmten Voraussetzungen kostenfrei mitzuversichern.
3. Leistungsumfang:
• Die Leistungen der GKV sind gesetzlich geregelt und somit für alle Versicherten weitgehend gleich – auch unabhängig davon, wie viel Selbstständige zahlen.

Private Krankenversicherung (PKV)

1. Beitragsgestaltung:
• Anders als in der GKV sind die Beiträge in der privaten Krankenversicherung für Selbstständige nicht einkommensabhängig, sondern hängen von Faktoren wie Alter, Gesundheitszustand und dem gewählten Leistungsumfang ab. Dies bedeutet, dass Selbstständige mit hohem Einkommen in der Regel weniger zahlen als in der GKV, während Menschen mit niedrigem Einkommen oder gesundheitlichen Risiken im Verhältnis höhere Beiträge zahlen müssen.
2. Individuelle Leistungen:
• Die PKV bietet häufig umfangreichere Leistungen als die GKV, wie zum Beispiel kürzere Wartezeiten beim Arzt, erweiterte Behandlungsmethoden, Zugang zu Spezialisten oder Einbettzimmer im Krankenhaus.
3. Wechsel zur PKV:
• Selbstständige, die anfangs in der GKV versichert sind, können später zur PKV wechseln, sofern sie bestimmte Voraussetzungen erfüllen. Ein späterer Wechsel zurück in die GKV ist allerdings häufig erschwert, insbesondere ab einem bestimmten Alter.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist für Selbstständige von großer Bedeutung. Im Gegensatz zu Angestellten haben Selbstständige keinen gesetzlichen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente. Sollten Selbstständige aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr in der Lage sein, sein Beruf auszuüben, kann dies existenzielle finanzielle Engpässe verursachen. Die BU-Versicherung greift in solchen Fällen und bietet eine monatliche Rente, die die Lebenshaltungskosten und Verpflichtungen wie Miete, Kredite oder Familienausgaben decken soll.

Warum ist eine frühe Absicherung besonders wichtig?

1. Niedrigere Beiträge: Je jünger und gesünder man bei Vertragsabschluss ist, desto günstiger sind die Versicherungsprämien. Da das Risiko, berufsunfähig zu werden, mit dem Alter steigt, sind die Beiträge mit zunehmendem Alter und bei bestehenden Vorerkrankungen höher.
2. Höhere Annahmewahrscheinlichkeit: Mit steigendem Alter und gesundheitlichen Problemen kann es schwierig werden, überhaupt Versicherungsschutz zu erhalten. In einigen Fällen kann der Antrag abgelehnt werden oder die Versicherung erhebt Ausschlüsse für bestimmte Erkrankungen.

Tipp: es gibt neben der BU-Versicherung noch andere Formen der Absicherung. So bieten Grundfähigkeits- oder Dread-Disease-Versicherungen auch einen gewissen Schutz. Oft sind diese günstiger und leichter abschließbar.

Beantragung der Leistungen – warum ist das kompliziert?

Die Beantragung der Leistungen bei Eintritt einer Berufsunfähigkeit kann für Versicherte komplex und mühsam sein. Gründe dafür sind:

• Hohe Anforderungen an den Nachweis der Berufsunfähigkeit: Die Versicherung verlangt in der Regel detaillierte medizinische Gutachten und Nachweise darüber, dass die bisherige Tätigkeit tatsächlich nicht mehr ausgeübt werden kann.
• Fehler in den Unterlagen: Unvollständige oder fehlerhafte Angaben erschweren oder verhindern sogar die Bewilligung.
• Rechtliche und medizinische Fachkenntnisse erforderlich: Die Versicherungen prüfen Anträge sehr genau, um Missbrauch zu verhindern. Dies erfordert ein tiefes Verständnis der rechtlichen und medizinischen Zusammenhänge.

Unterstützung durch den BU-Antrags-Check

Um Fehler zu vermeiden und die Chancen auf Bewilligung zu erhöhen, bietet die KS/AUXILIA ihren rechtsschutzversicherten Kunden einen kostenlosen BU-Antrags-Check an. Dieser Service ist vor der Beantragung von BU-Leistungen verfügbar und unterstützt den Versicherten durch:

• Prüfung der vorliegenden Leistungsansprüche
• Eine erste Einschätzung der versicherungsrechtlichen Situation
• Erläuterung der möglichen nächsten Schritte
• Abstimmung der Angaben im Leistungsantrag, inklusive Überprüfung, ob alle erforderlichen Nachweise vorhanden sind

Der Service steigert die Erfolgsaussichten einer BU-Leistungsbewilligung erheblich, da Fehler vermieden werden und der Antrag den Anforderungen der Versicherung entspricht.

Selbstständige tragen das volle Haftungsrisiko für Fehler oder Schäden, die sie oder ihre Mitarbeiter Dritten zufügen. Eine Betriebshaftpflichtversicherung für Selbständige schützt vor den finanziellen Folgen solcher Haftungsansprüche.

Besonders für Handwerker, Dienstleister oder Berater ist diese Versicherung essenziell, da schon kleine Fehler zu hohen Schadensersatzforderungen führen können.

Auch in Branchen mit weniger offensichtlich risikoreichen Tätigkeiten ist die Betriebshaftpflichtversicherung sinnvoll. Selbst ein Missverständnis oder eine fehlerhafte Beratung kann zu teuren rechtlichen Auseinandersetzungen führen. Ohne diese Absicherung kann ein einzelner Vorfall schnell die Existenz des Unternehmens gefährden.

Die Betriebshaftpflicht deckt dabei nicht nur direkte Personen- oder Sachschäden ab, sondern auch Vermögensschäden.

Für viele Selbstständige ist das eigene Büro, die Werkstatt oder die technische Ausrüstung ein entscheidender Teil ihres Betriebsvermögens. Sachversicherungen decken Schäden durch Diebstahl, Feuer, Wasser oder Vandalismus ab.

Hierzu zählen die Inhaltsversicherung für Büroeinrichtung und Arbeitsmaterialien sowie die Elektronikversicherung, die speziell für teure IT-Geräte oder Maschinen relevant ist.

Auch Lagerbestände oder Waren können durch spezielle Versicherungen geschützt werden, um den Betrieb vor finanziellen Verlusten durch unvorhersehbare Ereignisse abzusichern. Sachversicherungen sind daher eine wichtige Grundlage, um das finanzielle Risiko bei Beschädigung oder Verlust von Betriebseigentum zu minimieren und die betriebliche Handlungsfähigkeit im Schadensfall zu gewährleisten.

Während Angestellte über die gesetzliche Unfallversicherung eine Basisabsicherung haben, gilt dies für Selbstständige nicht. Eine private Unfallversicherung federt die finanzielle Belastung durch Unfälle ab, die zu dauerhafter Arbeitsunfähigkeit oder hohen Rehabilitationskosten führen.

Vor allem Selbstständige in risikoreichen Branchen sollten diese Option in Betracht ziehen.

Darüber hinaus greift die Unfallversicherung nicht nur im beruflichen Kontext, sondern auch bei privaten Unfällen. Das macht sie zu einer wertvollen Absicherung für den gesamten Lebensbereich.

Rechtliche Konflikte sind meist mit erheblichen finanziellen und zeitlichen Belastungen verbunden. Ob es sich um Streitigkeiten mit Kunden, Geschäftspartnern, Mitarbeitern oder Behörden handelt – eine Rechtsschutzversicherung bietet in solchen Fällen den nötigen Rückhalt, um unvorhergesehene Rechtskosten abzufedern.

Die Rechtsschutzversicherung übernimmt die Kosten für rechtliche Auseinandersetzungen.

• Anwaltskosten: Die Versicherung übernimmt die Kosten für die Rechtsvertretung.
• Gerichtskosten: Alle Gebühren und Auslagen, die im Zuge eines Gerichtsverfahrens anfallen, werden von der Versicherung übernommen, einschließlich der Gerichtskosten.
• Gutachten und Sachverständigenkosten: Sollte es notwendig sein, technische oder fachliche Gutachten einzuholen, deckt die Versicherung auch die Kosten für Gutachten und Sachverständige.
• Kosten der Gegenseite: Im Falle eines verlorenen Rechtsstreits trägt die Versicherung ebenfalls die Kosten der Gegenseite, einschließlich der gegnerischen Anwalts- und Gerichtskosten.

Selbstständige sind in Ihrem Berufsalltag einer Vielzahl von rechtlichen Risiken ausgesetzt. Diese gehen weit über die Herausforderungen eines Angestellten hinaus. Die Gründe dafür sind vielfältig und erfordern eine solide rechtliche Absicherung.

• Höheres Konfliktpotenzial: Unternehmer verhandeln regelmäßig Verträge, beauftragen Lieferanten und treten in direkte Geschäftsbeziehungen mit Kunden. Diese Interaktionen bringen ein erhöhtes Risiko für Konflikte mit sich. Kommt es zu Streitigkeiten, können diese schnell eskalieren und in kostspieligen Gerichtsverfahren enden. Dabei gehen nicht nur finanzielle Mittel verloren, sondern auch wertvolle Zeit, die besser in das Geschäft investiert werden kann.
• Unvorhersehbare Rechtsstreitigkeiten: Rechtliche Probleme treten oft plötzlich und ohne Vorwarnung auf. Sei es ein säumiger Kunde, der seine Zahlungen nicht leistet, ein Streit über die Inhalte eines Vertrages oder Auseinandersetzungen mit Mietern oder Vermietern – die Bandbreite der möglichen Konflikte ist groß. Eine Rechtsschutzversicherung gibt Ihnen die notwendige Sicherheit, um auch in diesen unvorhersehbaren Situationen handlungsfähig zu bleiben.
• Wirtschaftliche Risiken: Selbst, wenn Sie im Recht sind, können die finanziellen Belastungen eines Gerichtsverfahrens existenzbedrohend sein. Ein verlorener Prozess zieht nicht nur hohe Anwalts- und Gerichtskosten nach sich, sondern kann auch die Liquidität erheblich beeinträchtigen. Dies gilt insbesondere für Selbstständige, deren finanzielle Ressourcen begrenzt sind.

Selbstständige stehen ohne die Sicherheit eines regelmäßigen Einkommens und ohne Arbeitgeber, der im Ernstfall einspringt, vor besonderen Herausforderungen. Insgesamt bietet eine Rechtsschutzversicherung für Selbstständige nicht nur eine finanzielle Absicherung, sondern auch den psychologischen Rückhalt den Sie benötigen, um in einer oft unvorhersehbaren Geschäftswelt erfolgreich zu navigieren. Sie ist ein unverzichtbarer Bestandteil des Risikomanagements und trägt dazu bei, die unternehmerische Freiheit zu sichern.

Bestimmte Gebiete sind im Berufsalltag eines Selbstständigen besonders anfällig für Konflikte. Sie erfordern eine umfassende Absicherung durch eine Rechtsschutzversicherung.

• Arbeitsrecht: Wenn Selbstständige Mitarbeiter beschäftigen, tragen sie die Verantwortung für deren Rechte und Pflichten. Auseinandersetzungen mit Angestellten sind meist kostspielig, insbesondere wenn es um Kündigungen, Diskriminierung oder Streitigkeiten über Arbeitsbedingungen geht.
• Vertragsrecht: Selbstständige schließen eine Vielzahl von Verträgen ab – sei es mit Kunden, Lieferanten oder Geschäftspartnern. Diese Verträge sind oft das Fundament des Geschäfts. Kommt es jedoch zu Unstimmigkeiten oder gar Vertragsbrüchen, kann das in teuren Rechtsstreitigkeiten enden. Ob es sich um Fragen zu Vertragsinhalten, Nichterfüllung oder Schadensersatzforderungen handelt, die finanziellen Risiken sind hoch.
• Steuerrecht: Selbstständige stehen oft im Fokus von Steuerprüfungen, sei es durch das Finanzamt oder andere Behörden. Die Komplexität des Steuerrechts kann dazu führen, dass Unstimmigkeiten auftreten, etwa hinsichtlich Steuererklärungen oder der Bewertung von Einnahmen und Ausgaben. Ein Rechtsstreit mit dem Finanzamt kann schnell kostspielig werden und gravierende Folgen für die finanzielle Situation haben. Hier greift die Rechtsschutzversicherung und bietet den notwendigen Schutz, um rechtliche Auseinandersetzungen auch mit den Steuerbehörden zu bewältigen.
• Mietrecht: Viele Selbstständige mieten Büroräume, Werkstätten oder andere Gewerbeflächen. Dies bringt spezifische rechtliche Herausforderungen mit sich, besonders wenn es um Mietanpassungen, Reparaturkosten oder die Einhaltung von Mietverträgen geht. Auseinandersetzungen mit dem Vermieter sind nicht nur finanziell belastend, sondern auch zeitraubend.

Insgesamt ist es für Selbstständige von entscheidender Bedeutung, sich in diesen relevanten Rechtsbereichen abzusichern. Eine gute Rechtsschutzversicherung bietet nicht nur finanziellen Schutz, sondern gibt auch das Vertrauen, dass Sie rechtlich gut aufgestellt sind. So können Sie sich auf das Wachstum und den Erfolg Ihres Unternehmens konzentrieren.

Die Rechtsschutzversicherung bietet Selbstständigen somit auch die Möglichkeit, im Ernstfall ohne Zögern rechtliche Schritte einzuleiten, Ihre Interessen zu verteidigen und den Betrieb weiterhin zu unterhalten.

Die KS/AUXILIA bietet flexible Rechtsschutzlösungen, die speziell auf die Bedürfnisse von Selbstständigen und Unternehmern zugeschnitten sind. Die Pakete JURAFIRM, JURATAXX, JURAMED und JURMEISTER decken wichtige Bereiche in einem Paket ab, sowohl geschäftlich als auch privat.

Alle Pakete bieten unter anderem Schutz in diesen zentralen Bereichen:

• Firmenbereich: Absicherung geschäftlicher Risiken, inkl. InkassoPro für professionelles Forderungsmanagement.
• Privatbereich: Schutz für den privaten Alltag, inklusive Streitigkeiten rund um selbst bewohnte Wohnungen und Einfamilienhäuser.
• Verkehrsbereich: Rechtsschutz bei Problemen im Straßenverkehr, egal ob geschäftlich oder privat.
• Spezial-Straf-Rechtsschutz: Absicherung bei strafrechtlichen Auseinandersetzungen.
• Vorsorge-Rechtsschutz: Deckt neu hinzukommende Risiken ab.

Zusätzlich sind gewerblich genutzte Objekte mit einer Jahresbruttomiete bis 350.000 € mitversichert.

Jedes Paket ist auf die spezifischen Anforderungen der jeweiligen Branche ausgerichtet:

• JURAFIRM: allgemein für Geschäftskunden – umfassender Schutz für geschäftliche und private Angelegenheiten.
• JURATAXX: Speziell für Steuerberater, Wirtschaftsprüfer und Buchhalter – mit Vertragsrechtsschutz für die selbstständige Tätigkeit.
• JURMEISTER: Für Handwerksbetriebe mit Meisterpflicht – Absicherung für Handwerksverträge und branchenspezifische Risiken.
• JURAMED: umfangreicher und optimaler Rechtsschutz für niedergelassene Ärzte und Heilwesenberufe.

Neben dem Versicherungsschutz profitieren Selbstständige von praktischen Zusatzleistungen wie zum Beispiel:

• Telefonischer Rechtsrat und Online-Beratung: Unterstützung durch unabhängige Rechtsanwälte – sofort per Telefon oder per E-Mail
• Mediation: Außergerichtliche Konfliktlösung, auch für ausgeschlossene Angelegenheiten
• InkassoPro: professionelle Forderungseintreibung
• Vorlagen-Portal: Zugriff auf geprüfte Vorlagen und Generatoren für Verträge, Testamente, Vorsorgevollmachten und mehr
• BU-Antrags-Check: Unterstützung bei der Beantragung privater Berufsunfähigkeitsleistungen
• Aufhebungsvertrags-Check: Online-Prüfung für Aufhebungsvereinbarungen eines Arbeitsvertrages
• Online-Reputations-Schutz: Löschung negativer Bewertungen im Internet
• Web-Check: Identifikation von Abmahnrisiken der Firmen-Website

Diese Services ermöglichen schnelle Lösungen für rechtliche Probleme – und das oft ohne langwierige Gerichtsverfahren.

Mit diesen Lösungen bietet die KS/AUXILIA den optimalen Rechtsschutz für Selbstständige und Unternehmer, damit sie sich auf ihr Kerngeschäft konzentrieren können.

Für Selbstständige sind Versicherungen ein zentraler Bestandteil der Existenzsicherung. Sie bieten Schutz vor unvorhersehbaren Risiken, die den Erfolg des eigenen Unternehmens gefährden können. Von der Kranken- und Berufsunfähigkeitsversicherung über die Betriebshaftpflicht bis hin zur Unfall- und Sachversicherung gibt es eine Vielzahl von Policen, die auf die Bedürfnisse von Selbstständigen zugeschnitten sind.

Besonders hervorzuheben ist die Rechtsschutzversicherung. Sie bietet Kostensicherheit in rechtlichen Auseinandersetzungen, die in der unternehmerischen Praxis immer wieder auftreten.

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Veröffentlichungsdatum: 11/2024